Kredīts uzņēmumiem: kā rīkoties, ja tas tiek atteikts?

Foto: Shutterstock.com
Foto: Shutterstock.com

Ir pierasta prakse, ka uzņēmējdarbības funkcionēšanai un attīstībai tiek izmantoti dažādi finanšu pakalpojumi, tostarp – arī banku izsniegtie kredīti. Taču nav noslēpums, ka nereti uzņēmumu kreditēšana no banku puses tiek atteikta. Kādi ir biežākie atteikuma iemesli un kā rīkoties šādos gadījumos – raksta turpinājumā.

Atteikuma iemesli – daudz un dažādi
Kā norādīts interneta vietnes "LV Portāls" 2015. gada nogalē publicētajā rakstā, attiecīgā gada ietvaros kredītos tika izsniegts teju miljards eiro, savukārt 2016. gadā uzņēmumi kreditēti jau par 34% vairāk, no jauna izsniedzot 1.8 miljardus eiro, turklāt tiek lēsts, ka 2018./2019. gadā tie varētu būt jau 2 miljardi eiro. 

Līdz ar to varam secināt, ka kredīts uzņēmumiem ir gana izplatīts pakalpojums, taču salīdzinoši lielai daļai uzņēmumu piekļuve bankas izsniegtam kredītam tāpat ir liegta. Katrs atteikums gan būtu jāvērtē konkrēti, taču ir daži iemesli, kas visbiežāk tiek minēti kā iemesls kredīta atteikumam.

Neapmierinoši finanšu rādītāji / darbošanās pelēkajā ekonomikas zonā
Viens no galvenajiem aspektiem, kam banka noteikti pievērsīs uzmanību pirms kredīta izsniegšanas, ir uzņēmuma finanšu rādītāji, respektīvi, vai bizness ir pelnošs un līdz ar to – ar potenciālu noteiktajos termiņos veikt kredīta atmaksu. Kā arī teju ikvienam zināms, ka ēnu ekonomika Latvijā nav nekas eksotisks, un tas ir viens no biežākajiem iemesliem, kāpēc kredīts uzņēmumiem tiek liegts. Proti, ja uzņēmuma finanšu rādītāji "uz papīra" jeb datubāzēs uzrāda ainu, ka tā apgrozījums ir salīdzinoši neliels un uzņēmums nedarbojas ar peļņu, ir skaidrs, ka banka šādos gadījumos nevēlas riskēt un izsniegt savu naudu.

Nepietiekams nodrošinājums
Kredītu izsniegšanai praktiski vienmēr tiek prasīts nodrošinājums jeb ķīla, par ko var kalpot gan uzņēmuma pamatlīdzekļi, gan līdzekļi, kas tiks iegūti ar aizdevumā izsniegto naudas summu. Tādējādi uzņēmumiem, kuriem ir relatīvi nelieli pamatlīdzekļi, var būt problemātiski iegūt salīdzinoši lielas naudas summas, ja palīdzība tiek meklēta pie bankām.

Finansiālas grūtības
Diemžēl Latvijā viena no problēmām, ar ko saskaras bankas, ir salīdzinoši augsts to uzņēmumu īpatsvars, kuriem ir radušās grūtības kredītu atmaksāt. Jau pieminētajā "LV Portāls" rakstā teikts, ka Latvijā ir augstākais kavēto kredītsaistību skaits Baltijas valstīs. Tas, protams, ietekmē banku politiku – ņemot vērā arī valsts attīstības līmeni un tiesisko vidi, tās ir piesardzīgākas un naudu vairāk aizdod uzņēmumiem, kas darbojas stabilās nozarēs ar nekutamiem aktīviem, piemēram, nekustamo īpašumu lauciņā.vSavukārt, ja finansējums nepieciešams jaunam uzņēmumam, jārēķinās, ka banka, visticamāk, ielūkosies arī tā īpašnieka kredītvēsturē, un, ja tajā atklāsies kādas problēmas, ļoti iespējams, ka kredīts uzņēmumiem tiks atteikts.

Pārāk neizdevīgs piedāvājums
Šis gan nav atteikuma iemesls, taču gana biežas ir arī tās situācijas, kad kredīts uzņēmumiem tiek piedāvāts, taču tā nosacījumi uzņēmumam nav pietiekami pretimnākoši, kā rezultātā, apsverot visus ieguvumus, uzņēmējs no pakalpojuma atsakās. Biežākie iemesli šādām situācijām var būt pārlieku augstas procentu likmes, nepietiekama naudas summa, kā arī neelastīgi atmaksas nosacījumi.

Kā rīkoties, ja saņemts kredīta atteikums?
Lai gan kredīta atteikums praktiski vienmēr ir nepatīkama pieredze, tas nebūt nenozīmē, ka nepastāv citu alternatīvu, lai iegūtu nepieciešamo finansējumu. Lūk, tikai dažas no iespējām:
• grantu programmas – šo finansējuma veidu Latvijā piedāvā vairākas institūcijas – gan bankas, gan pašvaldības, gan Latvijas Investīciju un attīstības aģentūra (LIAA) u.c. institūcijas. Viens no grantu lielākajiem plusiem ir tāds, ka nauda, kas tiek aizdota, pēcāk nav jāatgriež, taču šis finansējuma veids tiek piedāvāts jaunajiem uzņēmumiem;
• biznesa inkubatori – vēl viens risinājums jaunajiem uzņēmumiem. Finansējums inkubatoros tiek piešķirts atlaižu formā, respektīvi, ar ievērojamām atlaidēm pieejamas biroja telpas, grāmatvedības pakalpojumi, dažāda veida konsultācijas utt.;
• biznesa eņģeļi jeb privātie investori – vēl viens veids, kā iegūt naudu – lūgt to nevis bankai, bet cilvēkam, kuram ir pietiekami daudz brīvo līdzekļu. Tiesa, arī privātie investori lielākoties ir ieinteresēti jaunos, inovatīvos uzņēmumos.

Protams, pieejamas vēl dažādas opcijas, kā iegūt uzņēmējdarbībai nepieciešamo finansējumu, taču, kā iespējams redzēt, tās vairāk tendētas jaunu uzņēmumu attīstībai. Taču piemērotu risinājumu iespējams atrast arī uzņēmumiem, kas ir savā trešajā un ceturtajā izaugsmes ciklā un vēlas biznesu paplašināt.


Ražošanas izejvielu finansēšana – konkurētspējīga alternatīva banku kredītam
Pieredzējušiem uzņēmumiem, kam nepieciešami papildu līdzekļi uzņēmējdarbības attīstībai, ļoti piemērots pakalpojums ir izejvielu finansēšana. Tā darbības princips ir šāds – rēķinu par nepieciešamajām precēm vai izejvielām operatīvi apmaksā aizdevējs, un preces/ izejvielas tiek piegādātas uzņēmumam. Savukārt, kad uzņēmumam pieejami nepieciešamie līdzekļi, aizdevums tiek atmaksāts. 

Šim pakalpojumam ir vairākas priekšrocības:
• nepieciešamās izejvielas un preces iespējams iegūt uzreiz, nesamazinot ražošanas apjomus;
• iespējams operatīvi reaģēt uz preču un izejvielu cenu svārstībām, iegādājoties tās brīdī, kad cena ir viszemākā;
• aizdevums neapgrūtina uzņēmuma bilanci, jo pakalpojums tiek noformēts kā piegādes darījums ar atliktu termiņu;
• aizdevuma saņemšanai nav nepieciešama ķīla.

Tāpat jāpiemin, ka pakalpojumam netiek piemērota nedz komisijas maksa, nedz kādi citi slēptie maksājumi.

Šādu pakalpojumu piedāvā aizdevējs ERST Finance. Ja arī Jūsu uzņēmējdarbībai operatīvi nepieciešami papildu līdzekļi bez ķīlas, ienāciet ERST Finance mājaslapā un uzziniet vairāk!